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21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道央行在2022年金融消费权益保护工作电视会议上要求：“不断提升国民金融素养，深入研究金融健康问题，推进普惠金融高质量发展。”金融健康体现了经济主体是否具有良好的运转状态，是否有免疫力来对抗外来冲击，以及是否有成长潜力并为此做好了准备。从家庭金融健康的角度来考虑，家庭财务舵者会带来那些影响？
“目前，中国家庭的人力资本对家庭金融健康和金融行为的影响越来越强烈。很多的人力资本研究发现，男性和女性还是有一些明显的不同。”中国人民大学经济学院教授程华说。
近年来，随着中国家庭自身的收入水平提高，以及居民金融素养和受教育程度的提升，家庭金融理财和投资储蓄行为表现非常活跃。近日，在中国人民大学中国普惠金融研究院（CAFI）主办“女性与家庭金融健康”主题研讨会上，程华结合国内的数据研究成果，介绍了女性作为“家庭财务舵主”对家庭金融行为的影响。
程华表示，女性对商业银行信用卡业务的盈利性贡献度更高，可以让商业银行赚更多的钱。一方面，女性使用信用卡贷款的平均金额更少、风险更低；另一方面，女性用卡交易频次更高、忠诚度更高。而商业银行信用卡业务的成本主要来源于拓展新客户、资金利率和坏账；收益主要是来自于费率和其他手续费。因此，对商业银行卡业务来说，女性持卡人更受欢迎。
“女性借款人风险更低，男性在投资成功率和投资收益率上占优。但是，受教育水平的提高可以明显提升女性投资者风险识别上的能力。”程华表示，在个人家庭入户调查中发现，城市家庭中女性财务舵主更倾向于参与金融市场，参与的广度和深度均大于男性。
程华进一步表示，金融参与广度是指家庭购买金融产品的种类。广度越深意味着着家庭进行投资储蓄时购买的金融产品就更加分散。女性相比于男性在持家理财时资产配置会更加分散，从金融学的角度看，这是更加健康的一种行为。金融参与深度是指购买金融产品的支出占家庭收支的比例，比例越大说明深度越深。当女性理财时，表现出家庭的储蓄率比男性理财储蓄率更高，显然会增强家庭的金融健康。因此，女性管理家庭财务时，对于家庭的金融健康整体来讲是更加有利的影响。
“既然女性对风险控制更加谨慎，资产配置更分散，相比男性理财对于家庭来讲可能会更好。但遗憾的是，金融素养的问卷调查研究表明，中国的城镇居民当中，女性金融素养低于男性。”陈华表示，这种差异来源于女性在家庭收入、资产水平、受教育程度、认知能力和风险感知等要素禀赋差异。她进一步表示：“从这些研究的结论得出，至少对于家庭来讲，女性持家可能更加有利于家庭的金融健康，但是女性金融素养或者受教育程度对家庭的金融健康非常重要。”
对此，程华提出三点倡议：第一，女性如果在家庭中掌握经济权利，要致力于提高自己的人力资本，主动获取金融知识；第二，金融机构应该把握金融产品的宣传方向与力度安排，特别是由于当女性管理家庭财务时，会更加倾向于参与金融市场，所以金融机构宣传时无论是城市还是农村，尤其要更倾向于对于女性的金融教育；第三，金融素养和金融教育会起到很重要的作用，相关部门应积极在农村地区加强金融教育，提高农村地区特别是妇女的人力资本的积蓄，以有利于中国家庭整体的金融健康。
（作者：边万莉 ）
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